METAS #1 - Inglês

Quero compartilhar algumas metas que tenho, não financeiras. E acompanhar ao longo dessa caminhada.

INGLÊS

Como é bastante difundido na blogosfera, estudar outro idioma é algo bastante importante, especialmente se for pra conseguir melhorar a renda. Eu particularmente sempre gostei de aprender inglês. Eu pensava algum dia viajar pros Estados Unidos e poder me comunicar bem, mas nunca avancei muito. Eu tinha apenas o que aprendi no colégio e o que eu sempre escuto em filmes e seriados, os quais procuro sempre assistir em inglês.

Mas de um tempo pra cá eu criei o desejo de morar fora quando atingir a independência. Principalmente quando um grupo de missionários veio pro meu estado abrir uma igreja, e eu fui ajudar. Pude me comunicar de alguma forma com o pouco de inglês que tinha, mas tive alguma dificuldade. A partir daí eu quis muito ficar fluente na língua. Desde então venho buscando formas de incrementar meu inglês pra poder atingir esse objetivo.

Nesse post vou abordar as técnicas que estou usando nesse propósito.

Comecei com o aplicativo Duolingo, que é muito bom por sinal. Terminei o curso de inglês, fiz todas as lições, e todo dia pratico um pouco mais. Já estou praticamente em 70% de fluência. Exatamente o que os testes que faço afirmam, nível intermediário pra avançado. Mas o aplicativo não é suficiente pra te deixar fluente, na verdade passa muito longe disso. Ele é excelente pra dar uma base e principalmente motivar a pessoa a buscar outras fontes de estudo.

Daí parti pra vídeos no YouTube. Encontrei o canal "Você Aprende Agora" e gostei. Mas aí passei a preferir que um nativo passasse as informações da língua, e nesse canal é um falante de português que ensina, apesar de ele ser muito bom, principalmente pra quem tá começando.

Hoje estou acompanhando dois canais, "SmallAdvantages" e "Ask Jackie", mas eles só dão dicas, muitas por sinal, não ensinam um curso em si.

Recomendo.

Mas ainda assim precisava de algo mais. Lendo o livro do Mairo Vergara, aquele bem famoso que vive pulando em propagandas na Internet a fora, o famoso GUIA DEFINITIVO PRA APRENDER INGLÊS (Acho que é assim), eu vi uma dica muito boa. Quem diria que aquela propaganda que eu sempre ignorava e achava que era só mais um iria me dar uma dica interessante. A dica pra melhorar o inglês e ficar fluente, pelo menos em conversação, é simplesmente assistir seriados.

"Ah, mas isso eu já faço e não sou fluente em inglês!"
Você pode pensar.

Aí que tá. Tem que fazer de uma forma diferente.
A Estratégia é seguinte:
- Escolher um seriado com inglês fácil
- Assistir um capítulo com legenda em português
- Assistir o mesmo capítulo com legenda em inglês até entender tudo que foi falado e fazer a associação com o que tá na legenda.
- Assistir a terceira vez agora SEM legenda nenhuma
- Fazer isso até o final do seriado

A série que escolhi pra começar foi Friends. Por gostar, por ser divertido, por ter inglês fácil, e por eu já ter assistido e ter vontade de assistir de novo, mas nunca começava. Agora tenho a oportunidade.
Outras duas séries que gosto e pretendo fazer são Como Conheci sua Mãe, e Dois Homens e Meio.

Já comecei com Friends. Tá sendo difícil no começo, mas espero deslanchar logo e pegar o jeito da coisa.

Outro método muito bom que pretendo utilizar é o que o Investidor Inglês indicou no seu blog, você pode acessar clicando aqui. A parte que fala sobre o método diz que você deve ouvir um áudio em inglês sem a transcrição. Depois vai ouvir acompanhando com a transcrição em inglês. Depois novamente sem a transcrição, mas agora anotando tudo que ouvir, o que conseguir entender. E depois traduzir as frases pra fixar bem.

Esse método tem um princípio muito bom que é o listening, que é ficar craque em entender o que é dito a você.

Nesse mesmo link do Investidor Inglês também há uma excelente dica pra usar o Google tradutor como método pra aprender a falar melhor o inglês. Isso eu até fazia, mas sem estratégia, sem regularidade, sem método. Agora, com a meta, pretendo me disciplinar a ficar fluente na língua.

Vou registrando aqui meu avanço nessa meta de ficar fluente em inglês ATÉ FINAL DE 2018.

Afinal, meta só é meta se tiver prazo.

E vocês, têm alguma dica pra incrementar o inglês?
Estarei muito grato por qualquer ajuda.

Abraços e fiquem com Deus.

Cuidado com a "Loteria Inversa" da Vida - Essa Probabilidade Você Não Quer Acertar

Tem coisas na vida que são capazes de mudar totalmente o rumo de alguém. Quem ganha na loteria, tipo a mega sena, vai ter um valor bem alto na conta bancária, e se souber aproveitar bem, uma renda passiva suficiente e com folga. Mas há uma "loteria inversa" na vida que também pode mudar o rumo das coisas, mas não de um jeito bom.

Hoje no trânsito eu estava dirigindo e pensando nas probabilidades de acontecer um acidente. Tipo, você dirigindo do boa, e alguém bater em você. Ou então, você fazendo algo errado e acabar batendo em alguém. Dependendo de como você dirige, se prudentemente ou negligenciando as leis de trânsito, as probabilidades podem estar bastante contra você. Como uma loteria, onde há níveis de ganhos, menores e maiores, nessa loteria invertida do trânsito se você for "contemplado" há algumas possibilidades. Pode ser só uma batidinha, pode ser uma colisão de maior proporção, que o seguro cobre com a franquia, ou pode acontecer algo grave, sério, que tenha implicações de grande proporção.

Um simples erro como passar um sinal vermelho, uma ultrapassagem pelo acostamento, um deslocamento curto sem o cinto de segurança, uma dose de vinho antes de dirigir, ou mandar aquela mensagem no whatsapp enquanto dirige, pode fazer você se arrepender amargamente durante muitos anos, ou por toda a vida.

E eu digo isso não é nem pelo aspecto financeiro em si, é pelos danos causados a outras pessoas ou a você mesmo e sua família. Financeiramente falando, imagine-se pagando indenização a alguém que foi atropelado e ficou impossibilitado de exercer suas funções. Ou imagine se você se acidenta feio e, se não morrer, fica incapacitado pelo resto da sua vida.

E a dor na consciência se tirar a vida de alguém num acidente? Incalculável.

Numa loteria tradicional quem acerta os números e ganha quis aquilo, já na "loteria inversa" ninguém quer ser contemplado, mas muitas pessoas agem como se não se importassem. Ou ignoram os riscos, ou os desconhecem. Portanto esse post é para nos manter sempre alerta, pra não jogar a vida pelo ralo por conta de uma decisão precipitada.

Vamos a outros exemplos:

Alguém que vive saindo com várias mulheres e sem preocupação com cuidados básicos, pode pegar uma doença sexual grave e perder a vida. E se viver, gastar horrores com tratamentos caros, ou depender do SUS.

Ainda no quesito mulher, alguém que sai com a mulher dos outros, pensando que pode sair impune. Uma leitura do livro de Provérbios, capítulo 5, e temos uma aula das consequências dessa decisão.
Veja o exemplo do jogador do hockey que tava saindo com a mulher de um policial. Perdeu a vida, já que o policial não conseguiu conter o ciúme. E o que muita gente pensa? Que pode fazer o mesmo e não vai acontecer nada? Cuidado, se você for "contemplado" pode se dar muito mal.

https://g1.globo.com/sp/santos-regiao/noticia/pm-fingiu-ser-namorada-para-marcar-encontro-e-matar-atleta-video.ghtml

Agora veja esse caso:
Um servidor do órgão que trabalho foi preso por receber dinheiro como propina. Não vou julgar se fez ou não, isso cabe à justiça. Mas se for verdade, ele, que estava prestes a se aposentar, pode perder o emprego, perder um ótimo salário na aposentadoria, e ainda pode ser preso.
Uma decisão que ele tomou (se for culpado) pensando que não seria pego. Mas foi "contemplado".

Conclusão
Muitas coisas na vida acontecem sem termos contribuído pra isso. Mas dependendo de nossas atitudes, podemos aumentar ou diminuir as probabilidades de várias delas acontecerem. Ou seja, se formos prudentes, as chances de sermos "contemplados" na loteria inversa da vida cai drasticamente.

Você pode ser uma pessoa boa, calma, que ajuda os outros e se preocupa com o meio ambiente. Mas isso tudo não vale de nada se você dirigir escrevendo no whatsapp e acabar se acidentado, e tirar a vida de alguém, ou terminar indo dessa pra melhor.

Esse post ficou como um super alerta, mas um importante.

É como uma vez um instrutor de um curso de direção veicular me disse:
"NÃO QUEIRA APENAS APRENDER ERRANDO. FAÇA CERTO DA PRIMEIRA VEZ!"

PS: Não estou fazendo apologia a apostar na loteria, muito longe disso. Como o Cerbasi disse no livro "Adeus Aposentadoria": Loteria é para as pessoas que não sabem nada de estatística.
A chance de ganhar na mega sena, por exemplo, é 1 em mais de 50 milhões. É menor que as chances de ser atingido por um raio, MAIS DE UMA VEZ.
Por isso, não recomendo.

Um abraço a todos e fiquem com Deus.

Como Calcular o Montante Final de uma Aplicação com Depósitos Regulares

Olá pessoal, hoje quero trazer pra vocês um cálculo muito pertinente para todos aqueles que querem chegar à independência Financeira. Trata-se do cálculo do montante de uma aplicação com depósitos regulares, trocando em miúdos, é a forma de você calcular quanto você terá se depositar regularmente uma certa quantia em um investimento com uma taxa fixa de rendimento.

Por exemplo:

"Quanto terei se depositar 100 reais na poupança todo mês durante 20 anos?"

"Quanto terei se aplicar num título que rende em média 1% ao mês o valor mensal de R$ 500,00?"

Sei que essas dúvidas surgem, mas creio que algumas pessoas não sabem exatamente como fazer esse cálculo. Por isso quero trazer essa fórmula aqui. Há aqueles que sabem mexer no Excel, e aí basta fazer um cálculo simples, e sair "puxando" a célula com o cálculo e saber o valor final. Mas com essa fórmula, você pode ficar fazendo esse cálculo sempre que pensar em algum novo investimento, ou novo valor disponível pra aportar.

Esse cálculo que quero passar é pra você fazer na calculadora do seu Smartphone sempre que quiser saber de repente quanto vai ter se economizar todo mês com a TV a cabo que você gostaria de cancelar, e aplicar num título que rende 10% ao ano, por exemplo.

Primeiro a fórmula de calcular, depois os exemplos:

Agora vamos colocá-la em prática.

O primeiro exemplo que dei foi:

>>  "Quanto terei se depositar 100 reais na poupança todo mês durante 20 anos?"

Primeira coisa é saber a taxa de rendimento da aplicação. No caso da poupança, ela está atualmente em 0,47%** ao mês.

O valor do depósito já temos, serão 100 reais todos os meses.
E o período será 12 meses * 20 anos, são 240 meses.

DADOS
Taxa: 0,0047  (0,47%)
Depósito: 100 reais
Período: 240 meses

Agora vamos à fórmula

Montante Final = 100  *  (  ( 1 + 0,0047 ) ^ (240) - 1 )  /  0,0047

Montante Final = R$ 44.283,36



Pode colocar exatamente assim na sua calculadora. Mas tem que ser no modo científica. Esse ^ é a potência, na sua calculadora procure por Xy, com esse y sendo a potência.


Se você fosse multiplicar 100 * 240 meses, sem rendimentos.. você teria acumulado um total de apenas R$ 24.000,00.

Veja só o que os juros compostos fazem. Você vai ter quase o dobro.

>>  Vamos ao exemplo de você cancelar a SKY e aplicar os 200 reais que você paga no seu combo.

DADOS
Depósito: 200 reais
Taxa: 10% ao ano ou 0,8% ao mês (1,08^12 = 10%)
Período: 20 anos (por exemplo)

200  *  (  (  1 +  0,008  ) ^ (240) -  1  )  /  0,008

(Exatamente assim na calculadora)

Montante Final = R$ 144.226,24

Sem rendimentos seria 200 * 240 = 48.000
Aplicado, é mais que o triplo!


>>  E só pra terminar, vamos ao exemplo de 500 reais durante, digamos, 30 anos, a 1% ao mês.

DADOS
Depósito: 500 reais
Taxa: 0,01 = 1%
Período: 360 meses

500  *  ( ( 1 + 0,01 ) ^ (360) - 1 )  /  0,01

Total de R$ 1.747.482,06

Mais de 1 milhão e 700 mil reais.

E sem render nada seria: 300 * 360 = R$ 180.000

Ou seja, 10 vezes mais se aplicar a 1% ao mês durante 30 anos, e você pode chegar a quase dois milhões.

Lembrando que não estou considerando aqui outros fatores como inflação e impostos. Pois quero apenas mostrar como funciona, de forma simples, esse cálculo pra saber o montante final de uma aplicação regular de aportes.

Se você teve alguma dúvida, ou achou algum erro, pode escrever aí nos comentários, que ficarei feliz em responder (ou corrigir o erro ;P ).



** A poupança teve seu rendimento baixado devido ao corte na Selic. Agora a poupança vale 70% da Selic. Como ela está em 8,25% ao ano, a poupança vai render 5,775% ao ano.
Com um cálculo de juros compostos, verifica-se que a taxa da poupança ao mês é de 0,47%.

8,25 * 70% = 5,775

(1+x)^12 = 1,05775
x = 0,0047 ou 0,47% ao mês
(É ... muito pouco mesmo)

Minha Experiência Inicial Frustrada com Ações

Logo no início, quando decidi entrar no mercado de Ações, eu fui pedir conselhos a dois amigos que já investiam há algum tempo. Um deles me disse: "Estude bastante antes de entrar nesse mercado!". Já o outro disse que havia umas ações muito boas, e que geravam bons dividendos, e tinham uma grande possibilidade de valorizarem. Aí me indicou algumas e adivinha com qual conselho eu fiquei. Exatamente o segundo colega. Querendo muito investir logo, decidi que eu já tinha um certo conhecimento e não precisaria esperar mais para começar a investir logo em renda variável. Ledo engano.

Pois bem, decidido ir em frente, comprei ações da Saraiva, a SLED4.
Comprei ao todo 405 ações, a um preço médio de R$ 5,15.
Ela chegou a valer R$ 6,00, mas eu segurei, afinal, eu tinha expectativa de ela chegar a R$ 20,00, e sabe como? (Por favor, entendam que eu não tinha muito conhecimento sobre o assunto) Eu fiz o calculo dividindo o valor do PL da empresa pela quantidade de ações disponíveis, calculando um valor que deveria ser o valor justo da ação. E deu algo em torno de R$ 20,00. Por isso eu comprei, e porque meu colega disse que ela era uma ação muito boa. Depois descobri que esse meu colega comprou a ação quando ela valia algo em torno de R$ 3,30. Aí, quando ela bate a casa dos R$ 6,00, ele vendeu realizando um bom lucro.

E logo depois disso ela começou cair, cair e cair cada vez mais. Chegou a valeu uns R$ 4,40 e eu fiquei pensativo se vendia ou não. Decidi segurar. Mas, nesse meio tempo, uns 2 a 3 meses, eu decidi me informar muito sobre renda variável, sistemas de investimento, e aprendi bastante coisa. Foi quando conheci a blogosfera. Aí decidi que precisava pagar minhas dívidas antes de investir em qualquer coisa. Me desfiz de um título Selic que tinha no tesouro direto e comecei aportar na poupança pra pagar uns empréstimos que tinha, como narrei aqui. Aí, quando a ação da Saraiva deu uma aumentada na cotação, chegando próximo de R$ 5,00, decidi vender com pouco prejuízo, pra pagar as contas e depois voltar a investir, mas agora da forma correta. Vendi 405 ações da SLED4 a R$ 4,80 totalizando R$ 1944,00. Como eu tinha investido uns R$ 2085,00, fiquei com um prejuízo aí de R$ 141,00, 6,76%. Depois disso ela caiu e chegou a valer R$ 4,29 !

Lição aprendida, fui aprender mais sobre o tema. Acabei achando a fórmula do Joel Greenblatt e achei muito interessante como ele aborda o tema de investir em ações de uma forma fácil, descomplicada, e muito rentável. Aí decidi montar uma carteira simulada pra saber como ia o desenvolvimento dela. Relatei nesse post a rentabilidade da carteira, que tem sido bem interessante.

Antes de investir em ações eu já tinha tido uma boa experiência em renda variável, com algo que vocês já devem ter ouvido falar, FOREX. Pois bem, passei mais de uma ano estudando e investindo, na base dos trades mesmo, nesse mercado. O resultado, tive uma pequena perda, simbólica. Mas aprendi bastante sobre como operar renda variável. Depois pretendo relatar minha experiência no FOREX.

Pra quem não conhece o Forex, é um mercado mundial onde se negocia moedas. Com uma liquidez altíssima, milhões de negócios diariamente, 24 horas, e com uma margem bem pequena pra começar investir.

Hoje me encontro esperando pra quitar esses últimos empréstimos consignados pra poder começar a investir, começando com renda fixa, mas também já aplicando alguma coisa em ações, utilizando a fórmula do Joel.

Quem quiser acompanhar, fique à vontade, é sempre bom poder compartilhar ideias por aqui.

Fiquem com Deus e um abraço.

Simplificando ao Máximo o Mercado de Ações - Carteira Fórmula Joel Greenblatt

Se você ainda não conhece a fórmula proposta nesse livro, leia esse post e veja como ela é rentável. Com ela é possível investir no mercado de ações, de maneira muito fácil, sem muitas preocupações com inúmeros índices, gráficos intermináveis, e análises infinitas, que muitas vezes mais estressam do que fazem você ganhar no mercado mobiliário.

Hoje quero colocar aqui minha carteira simulada com base na fórmula proposta pelo Joel Greenblatt. Ela já conta com um ótimo rendimento em apenas 3 meses, e acima do Ibovespa! Em seguida a explicação básica de como investir nessas ações, mesmo sendo inexperiente no assunto.

Pra quem não sabe, Joel Greenblatt foi um gestor de um fundo de investimentos americano e desenvolveu um método simples para a seleção de ações no mercado. Seu método conta com premissas básicas de investimento em empresas como: Só comprar ações de empresas que tenham tido lucro. Só investir em empresas com alto retorno sobre o capital. Somente com base nesses dois princípios ele desenvolveu uma fórmula com um retorno comprovado no longo prazo. E um retorno considerável. Ele mostrou seus números pra embasar sua fórmula. Em 17 anos ele teve uma rentabilidade de aproximadamente 23,7% ao ano, aproximadamente 1,8% ao mês! O que fazia qualquer investidor ficar com uma pulga atrás da orelha pensando como foi que ele conseguiu tal feito. Por outro lado, pelo fato de ele nomear sua fórmula de "Magic Formula" muita gente já descarta alegando não existir mágica no mercado. Só que ele usa esse termo, creio eu, pra chamar atenção ao seu livro. Mas de mágica não tem nada, somente princípios básicos de investimentos, aplicados da forma correta.

Você pode achar que 1,8% ao mês pode ser pouco. Mas pra você ter uma ideia da rentabilidade, quem tivesse investido de uma vez só o valor de 27.000,00, que é o valor de um carro popular usado, segundo essa fórmula, teria, ao final dos 17 anos, um montante de 1 milhão! Isso mesmo, um carro popular, vira 1 milhão em 17 anos. Tanta gente sonha em ganhar na loteria, apostando numa probabilidade cruel e chances totalmente artificiais. Quando com uma estratégia simples seria possível conseguir um valor desse em alguns anos.

Sem mais demoras, vamos à carteira que eu montei.

Iniciei em Junho desse ano de 2017 com 8 ações, depois incluí mais 8 em agosto. Seguem os ativos e suas respetivas cotações de fechamento em 16/06/2017, e hoje, dia 14/09/2017, quase 3 meses depois.

(Uma correção, a ação BOBR4 estava cotada a R$ 4,78 no fechamento do dia 14/09/2017, segue abaixo valorização atualizada com essa correção)

A valorização média está em 17,28%, uma média de 5,5% ao mês!

O Ibovespa também vem subindo, como todos sabem, porém mesmo com seus 16,69% acumulados desde o dia 16 de junho*, ainda assim a rentabilidade da Fórmula do Joel Greenblatt ainda bate o Ibov.

COMO COMPRAR AS AÇÕES

Quanto aos critérios utilizados por ele, eu deixo alguns links bem didáticos ao final do post. Neles é possível ver EXATAMENTE como montar o ranking das ações, e selecioná-las adequadamente.

Quanto ao período de montagem da carteira, o que o Joel ensina quanto ao período de compras, ficou meio confuso. Não sei se foi a tradução do livro (que não ficou das melhores) ou se o autor se embananou com as palavras, ou se foi erro de interpretação minha, mas li e reli várias e várias vezes, e o que entendi foi o seguinte:

A carteira deve ter no máximo 30 lotes de ações. Ou 30 ações, simples. Mas elas não devem ser adquiridas de uma só vez. É preciso ir comprando a cada 3 meses uma parte. Tipo, em Janeiro compra-se as 8 ações mais bem colocadas no ranking. Em abril, mais 8 ações. Em julho mais 7, e em outubro mais 7 ações, totalizando as 30 recomendadas. Porém, a cada aquisição é preciso montar o ranking novamente! Foi o que entendi. Pois o ranking se altera conforme variam os índices. Uma mesma ação que estava bem colocada no ranking em janeiro, pode não estar em abril. Essa foi minha interpretação ao ler o livro do Joel, e é assim que vou montar minha carteira. Essa carteira simulada estou montando por mês, porque quero realizá-la somente até início do ano que vem, quando pretendo iniciar com investimentos reais, adquirindo de fato as ações.


A 1ª PERGUNTA QUE NÃO QUER CALAR

Bom, e se essa fórmula é tão boa, porque não há tanta gente ganhando na bolsa? Porque as pessoas simplesmente não a usam e param de perder dinheiro no mercado? A resposta pra isso ele fala em seu livro. A fórmula NÃO funciona sempre. A fórmula, em determinados períodos, vai gerar prejuízos ao invés de lucros! E muita gente, quando tem prejuízos, não consegue segurar a estratégia por longos períodos. Já ouviu falar que o emocional afeta muito os investimentos? É exatamente isso que acontece. Quem começa usar a fórmula, compra as ações, e passa alguns meses, até anos tendo prejuízo, simplesmente não consegue manter a carteira, vende e vai procurar outra estratégia. Mas isso é bom. Porque se a fórmula funcionasse sempre, as pessoas iriam utilizá-la em grande peso, e o preço iriam rapidamente se equilibrar, gerando pouco ou nenhum ganho.

Mas se a pessoa acreditar que o sistema é sólido e funciona, e se mantiver com a carteira e com o sistema no longo prazo, esse prejuízo vai ser englobado pelos lucros. E é isso que torna a estratégia do Joel interessante.


A 2ª PERGUNTA QUE NÃO QUER CALAR

Como fazer pra saber que ações comprar???

Bom, eu vou explicar mais detalhadamente em outro post, para que esse não fique muito grande. Mas para não deixar você curioso, deixo alguns links de sites e blogs que ensinam direitinho como fazer pra montar o ranking de ações a comprar.


http://fundamentus.com.br/arquivos/greenblatt.pdf

http://www.fundamentus.com.br/arquivos/tutorial_magic_formula.pdf

http://oaportadorfinanceiro.blogspot.com.br/2016/12/livro-little-book-that-still-beats.html

http://blog.guiainvest.com.br/investimentos/formula-magica-para-investir-em-acoes/


Mas adianto a você uma coisa, se você quiser realmente fazer como manda a fórmula, vá direto pro livro e leia até o fim. Há muita informação desencontrada na internet. Muita gente só lê o que os blogs e sites dizem e já acham que sabem o que estão fazendo. Só que acabam fazendo muitas vezes errado! Trocam os índices a utilizar, fazem uma compra só de 30 ações de uma única vez, ou ignoram uma regra fundamental sobre que ramos excluir do ranking! É preciso minerar bem as informações encontradas nos blogs, e pra isso, só lendo o livro.

Discorda de algo comentado aqui? Acha que não é assim que se usa a fórmula ou tem alguma dúvida?

Se tiver algum cometário, ficarei feliz em ajudar.

Fico por aqui, e desejo a todos que Deus os abençoe e os acompanhe em toda sua caminhada.

Fiquem com Deus e forte abraço.

* Essa rentabilidade do Ibovespa considera a rentabilidade média dos dois períodos de aquisição das ações. A primeira parte a partir do dia 16/06/17 (21,14%) e a segunda do dia 01/08/17 (12,24%)

IMPORTANTE

As informações nesse blog são apenas de caráter pessoal, não constituem orientações de investimentos. Se você quiser orientações desse tipo deve buscar em meios devidamente autorizados para tal. Tudo que está aqui é  o acompanhamento de minhas operações cotidianas em relação a poupar.

Primeiro Registro Patrimonial - Começo Negativo! - Estratégia do Balanceamento Constante do Aporte

Olá você que acompanha o blog. Nesse post vou iniciar o registro patrimonial, e ao final quero compartilhar a estratégia  de aportes, que pretendo usar, com uma variação bem interessante.

Bom, vou colocar o primeiro registro patrimonial, para depois ir atualizando todos os meses.
Como vocês podem ver no post anterior, eu venho lutando contra o hábito de gastar muito, pois isso me trouxe muitos prejuízos. Finalmente comecei gastar menos do que ganho, e comecei a poupar. Até tentei investir em títulos do tesouro direto, e ações... Mas eu ainda tenho algumas dívidas remanescentes, frutos de empréstimos consignados na época em que gastava demais. Por isso vocês verão meu saldo inicial negativo. Isso mesmo, apesar de ter dinheiro guardado, estou considerando aqui no início do registro patrimonial os meus passivos, minhas dívidas a quitar. Como na contabilidade, pra que o registro do patrimônio mostre a real situação, é preciso considerar não só o que se tem, mas aquilo que se deve.

Vamos então ao registro patrimonial,de forma bem simples:

Vamos às explicações:

Como eu tinha comprado alguns títulos do tesouro direto antes de decidir quitar as dívidas, eu não quis me desfazer deles para não ter um certo prejuízo. Portanto mantive na carteira.
Estou guardando meus aportes na poupança por enquanto devido ao fato de que pretendo quitar os empréstimos logo. Esse empréstimo 1 tem como valor de parcela R$ 640,00 com um juros mais alto. O Empréstimo 2 a parcela é de R$ 300,00 porém com juros menor.
Por isso, mesmo tendo dinheiro para quitar o empréstimo 2, pretendo começar quitar pelo EMPRÉSTIMO 1, no valor atual de R$ 13422,80, pois ele tem um juros mais alto. Pode-se ver que ainda não tenho o valor para quitá-lo HOJE, pois o valor na poupança ainda é inferior (volto a dizer, não quero vender os títulos agora para isso).

A previsão pro mês que vem é que o Saldo Devedor desse empréstimo 1 seja algo em torno de R$ 13.200,00. Logo, com o aporte do próximo mês, creio que terei esse valor disponível, e aí posso quitar esse empréstimo tranquilamente.

VALOR NEGATIVO

Como mencionei no título, começo esse registro com um SALDO NEGATIVO, porém, com o decorrer dos meses, com aportes constantes, pretendo pagar esses empréstimos e começar a ficar com SALDO POSITIVO. A partir daí, começar o seguinte plano.

1- Montar um colchão de segurança;
2- Investir em Renda Fixa
3- Investir em Renda Variável (Ações)


ESTRATÉGIA DE APORTE - BALANCEAMENTO CONSTANTE

Quando quitar os empréstimos, pretendo seguir a seguinte estratégia de aportes:

Do valor aportado mensalmente, cerca de 70% irá para renda fixa, e 30% para renda variável.

Mas você pode pensar: "Nossa, que ""super"" estratégia hein!!"
Só que a grande sacada é manter esse percentual ao longo do tempo. Como?
Independente da variação da carteira, independente de quando estiver o saldo de cada investimento, VOU MANTER ESSE PERCENTUAL NO APORTE.

Isso significa que, mesmo que minha carteira de ações valorize ao ponto de no somatório total ter 50% em renda fixa, e 50% em renda variável, manterei aportando 70% Renda Fixa, e 30% Renda Variável. NÃO BALANCEAREI A CARTEIRA!

E por que isso?

Vamos considerar que uma BOA estratégia de ações a longo prazo tende a valorizar acima da renda fixa. Logo, no decorrer do tempo, a carteira total vai desbalancear pro lado da renda variável. E se eu tentar equilibrar, tirando da renda variável pra colocar em renda fixa, ou aportando mais em renda fixa pra balancear, a rentabilidade superior da renda variável vai ser ofuscada pela baixa rentabilidade da renda fixa, fazendo com que a rentabilidade total seja puxada para baixo.

Exemplo prático:

Aporto R$ 10.000,00, sendo R$ 7.000,00 em renda fixa, e R$ 3.000,00 em renda variável.

Digamos um rendimento de 8,25% ao ano (Tesouro Selic), contra um rendimento de 17,61% em ações (índice Ibovespa acumulado no ano, hoje). Ao final eu teria R$ 7577,50 na renda fixa, e R$ 3528,30 na renda variável. No total eu teria R$ 11.105,80. Isso dá um rendimento de 11,05%, consideravelmente abaixo dos 17,61% do Ibovespa.

No próximo aporte, na mesma proporção, ou seja, colocando mais R$ 3000,00 em ações (seguindo uma estratégia boa de longo prazo) e considerando o mesmo rendimento, eu teria um acumulado no final dos dois períodos de R$ 7677,93. E na renda fixa, R$ 15.780,14. Ou seja, considerando a carteira total, teria 67% em renda fixa e 33% em ações. A carteira começa desbalancear pro lado da renda variável. E a tendência é ir desbalanceando mesmo.

AGORA O ARGUMENTO

A grande maioria dos investidores mantém uma maior parte em renda fixa, e uma menor em renda variável, justamente para se proteger de grandes varições negativas, e acabar perdendo patrimônio. É uma estratégia conservadora, ok.

Só que essa minha estratégia, mantendo a porcentagem NO APORTE, também é conservadora. Pelo seguinte princípio: do dinheiro novo que está sendo aportado, a proporção é maior para renda fixa! Simples.

Desconsiderando a valorização total após o aporte, O APORTE CONTINUA CONSTANTE.

Agora vamos aos números, considerando a estratégia:

Considere um longo prazo de 30 anos, 360 meses;

Um rendimento da renda fixa de 5,775% ao ano (poupança hoje), ou 0,47% ao mês;

Um rendimento de 10% ao ano em renda variável (sendo bem realista), ou 0,8% ao mês;

Um aporte de R$ 2000,00 mensais, sendo R$ 1400,00 para renda fixa, e R$ 600,00 para renda variável, sempre esses valores, sempre.

RENDA FIXA

Montante Final = 1400 * (1,0047^360-1)/0,0047 = R$ 1.313.274,00

RENDA VARIÁVEL

Montante Final = 600 * (1,08^360-1)/0,08 = R$ 13.472.927,00

Look that diference!!!

Agora vamos segundo o método de ir balanceando os aportes para que a porcentagem da carteira total se mantenha:

Calculamos primeiro o rendimento médio ao mês

Montante renda fixa = 1400 * 1,0047 = 1406,58

Montante renda variável = 600 * 1,08 = 604,80

Total = 2011,38

Rendimento médio: 0,57%

Considerando o rendimento médio, ao longo de 30 anos, 360 meses, o que seria feito se eu retirasse valores da renda variável para colocar na fixa, ou se diminuísse o aporte na renda variável e aumentasse na renda fixa:

Montante Final = 2000 * (1,0057^360-1)/0,0057 = R$ 2.364.293,80

Isso mesmo colegas, pela estratégia do balanceamento constante do aporte teríamos mais de 14 MILHÕES! Já pela estratégia de manter o balanceamento da carteira constante, teríamos pouco mais de 2 milhões. É uma diferença bastante considerável!

Você pode estar dizendo: Essa estratégia é arriscada, manter um alto valor em renda varíável. Mas acontece que os valores dos aportes foram constantes. Se o valor está alto em renda variável, não foi eu que o aumentei, foram os juros!

Pense da seguinte maneira: Se eu guardasse os valores em dois lugares diferentes, ambos sem rendimento algum, zero, ao final teria essa mesma porcentagem do aporte no capital, 70% em um e 30% no outro.

Por isso pretendo usar essa estratégia assim que iniciar na renda variável.

Espero que tenha gostado desse post. O que achou da estratégia?

Um forte abraço e fiquem com Deus.

IMPORTANTE

As informações nesse blog são apenas de caráter pessoal, não constituem orientações de investimentos. Se você quiser orientações desse tipo deve buscar em meios devidamente autorizados para tal. Tudo que está aqui é  o acompanhamento de minhas operações cotidianas em relação a poupar.

Parei de Gastar e Comecei a Poupar - 3 Passos para o Início da Minha Caminhada

Bem vindo a este blog de finanças.
Aqui eu registro o passo a passo que estou desenvolvendo rumo à independência financeira. Como se fosse um diário mesmo, acompanhando e anotando a evolução, os desafios, as oportunidades, as dificuldades, as dicas, os investimentos, enfim, a minha trajetória de como deixei de ser um gastador e passei a ser um poupador. No final do post, a estratégia valiosa que usei para mudar a trajetória de crise financeira e começar uma caminhada de sucesso.

Isso mesmo que você leu no começo, antes eu gastava mais do que ganhava, comprava coisas que não precisava, usando dinheiro que não tinha, mantendo um padrão de vida que não condizia com meus rendimentos. Acabei entrando numa espiral financeira de queda, não poupei nada, adquiri dívidas e mais dívidas, até que a situação ficou insuportável. Quando não podia mais gastar, porque não tinha mais dinheiro nem limite de crédito, decidi (fui forçado) a mudar a situação. Tive que mudar o padrão de vida para me adequar aos meus ganhos. Foi difícil, mas nesse tempo de mudança de pensamento aprendi bastante, pude perceber o erro e agora (sem ser forçado) adquiri uma mentalidade diferente.

O PRIMEIRO ERRO

Gastar mais do que se ganha é o primeiro erro de quem deseja ter uma situação financeira melhor algum dia. Se eu almejava chegar num patamar onde não quisesse passar necessidade financeira, ter rendimentos que suprissem minhas necessidades, precisava URGENTE adquirir essa mentalidade poupadora. E aqui vou compartilhar com vocês minha trajetória de como fui mudando essa mentalidade gastadora pra assumir uma rumo à independência financeira. Rumo a um patamar onde as despesas são supridas pelos rendimentos de maneira suficiente a proporcionar um padrão de vida adequado, com qualidade de vida e lazer.

E o mais legal, esses rendimentos que falei vindo de um capital poupado, proporcionando rendimentos contantes. Ou seja, receber de bancos, de empresas, de fundos, de poupança, de títulos, os famosos juros. Significa não precisar trabalhar pra ninguém, pra nenhuma empresa, chefe, nada, e ainda assim receber um 'salário' que pague as contas e permita ter qualidade de vida bancando lazer e hobbies.

Já que o título do Post é "Parei de Gastar", quero concluir aqui dizendo que para chegar nesse nível que mencionei acima, foi preciso literalmente estancar os gastos, conter o derramamento, cortar a gastança, interromper o fluxo negativo, e todas as metáforas adequadas :D
Isso incluiu um processo lento, doloroso no início, mas de muito potencial.

PRIMEIRO PASSO - ODS (Orçamento Doméstico Simplificado)

Fiz um orçamento doméstico simples:

Eu comecei anotando minhas receitas, o que eu recebo mensalmente. Depois eu anotei minhas despesas que  conheceia, aquelas fixas que vêm todo mês. Aluguel, Plano de Saúde, Água, Energia, Telefone, Internet. Feito isso eu já tinha uma noção do que gastava. Diminuindo as despesas das receitas, e verifiquei quanto sobrava.

Em seguida estabeleci uma média para os gastos variáveis, alimentação, transporte, lazer...

Pra quem nunca anotou seus gastos diários antes, essa parte é mais difícil, mas eu já tinha feito isso durante um tempo (e depois desisti), então não foi muito difícil pra mim.

Agora eu precisava criar o hábito de ir anotando tudo que gastasse todos os dias. Comecei anotando num caderninho, e depois passei para uma planilha no Excel. Eu já tentei usar um aplicativo de celular, mas ele não dava todas as funções que eu queria, então fui pro Excel. Pra facilitar, eu baixei o aplicativo do Excel no celular, me cadastrei no OneDrive do Windows, e toda vez que tenho um gasto eu já abro o Excel no celular e registro a despesa. Pretendo publicar minha planilha aqui no blog pra vocês verem como faço. Assim que eu aprender como colocar arquivos disponíveis aqui rsrs. Mas não tem nada de muito especial, só vou abatendo de cada item o que eu gasto dele.

SEGUNDO PASSO - De 3 em 3

Me adequei:

A maioria das pessoas quando começam a querer poupar, e diminuir despesas, erram cortando coisas importantes no início, como aquelas que proporcionam qualidade de vida e que muitas vezes não pesam muito. Deixando de baixar os verdadeiros vilões do orçamento. O resultado é que ficam frustradas, pois não conseguem reduzir os gastos de forma satisfatória, perdem qualidade de vida, e desanimam facilmente. Aí é fácil cederem a tentações, gastarem até mais do que antes, e voltares a estaca zero, ou até pior, devendo mais!

A estratégia "De 3 em 3" é a seguinte:  Na minha planilha, verifico as despesas por ordem decrescente. E ataco as maiores despesas! Começando pelas 3 maiores. Fui procurando meios de diminuir essas 3. Procurando informações na internet, pedindo ajuda, fazendo cortes.

Essa dica é importante porque ao concentrar esforços nessas 3 maiores despesas, não me senti sufocado. Pois como são as maiores, elas têm mais espaço para cortes sem maiores sacrifícios!

Após mais um mês de controle dos gastos, as maiores despesas tendem a mudar, foi a hora de atacá-las novamente. Concentrei esforços nessas novas 3 maiores despesas. É por isso que essa técnica se chama "De 3 em 3". Fui , progressivamente, mês a mês, diminuindo as 3 MAIORES DESPESAS. Queimando essa gordura de gastos de forma consistente, e determinada.

Essa estratégia é valiosa, porque permite atacar as despesas de forma sequencial e onde realmente precisa cortar. Sem deixar de lado a qualidade de vida, sem m sentir sufocado, aumentando incrivelmente as chances de não perder o hábito de economizar e poupar.

TERCEIRO PASSO - "Sendo Meu Próprio Débito Automático"

Simples, agora que eu já tinha uma noção de quanto ganhava, quanto gastava, e já vinha fazendo economias sucessivas mensalmente nas maiores despesas, depois de um tempo consegui poupar algum dinheiro. Aí, quando recebia meus rendimentos, eu já sabia mais ou menos quanto iria poder guardar, automaticamente já guardava esse valor em algum investimento, nem que fosse na poupança. O ideal é guardar em algum lugar que fique difícil de tirar se ficar tentado a gastar. Eu queria um título que exigisse um prazo para retirada, como o Tesouro Selic. Em valores de hoje, com cerca de R$ 90,00 é possível comprar esse investimento. Ele rende mais do que a poupança, mesmo com o IR, pode ser convertido em dinheiro a qualquer momento, sem prazo. E a vantagem: não te permite sacar a qualquer hora, ele exige alguns poucos dias para estar disponível na conta. Isso já contém aquele ímpeto de comprar rapidamente, e se arrepender depois. Se eu precisar do dinheiro, no máximo em 2 dias ele está na conta. Tempo suficiente para refletir se preciso mesmo ou não daquilo que ia comprar.

Espero que essas dicas tenham te ajudado a decidir mudar de trajetória, e passar a ser um poupador.

Se você quiser acompanhar o blog, ficarei feliz em poder ajudar e compartilhar essas informações.

Se você gostou das dicas, fique sempre à vontade para comentar e deixar sua opinião.

Um forte abraço e fique com Deus.

IMPORTANTE

As informações nesse blog são apenas de caráter pessoal, não constituem orientações de investimentos. Se você quiser orientações desse tipo deve buscar em meios devidamente autorizados para tal. Tudo que está aqui é  o acompanhamento de minhas operações cotidianas em relação a poupar.